Что такое ссудный счет в банке

Практически у каждого современного человека есть в пользовании кредит или кредитная карта. А значит, любой гражданин сталкивался с таким понятием, как ссудные счета. Это определение поначалу может вызывать у заемщиков некоторые вопросы, которые неловко задавать банковским служащим. Попробуем разобраться, чем примечательна эта категория счетов, для каких целей она служит и каковы ее особенности.

Для чего нужен ссудный счет

Для начала выясним, что такое ссудный счет в банке. Физическому лицу, получившему какой-либо из кредитных продуктов финансовой организации, открывают счет ссудного типа (с/с). Он служит для следующих целей:

• фиксация всех финансовых операций, выполняемых клиентом в ходе обслуживания кредита;
• последующая оценка уровня кредитной дисциплины заемщика.

На ссудном счете отображаются только данные о кредитной задолженности и темпах ее погашения. Операции с процентами к данному типу счетов не относятся.

Дебетовая часть счетов данной категории отражает размер общей задолженности банковского клиента по кредитному продукту. Кредитная часть с/с содержит информацию о взносах, сделанных с целью погашения займа.

Если гражданин оформляет в банке несколько кредитных продуктов, например, кредитную карточку, потребительский заем и ипотеку, под каждый из них будет открыт отдельный с/с. Более того, решая, предоставлять ли клиенту новый займ, кредитор обязательно оценит данные об уже имеющихся у него ссудных счетах, наличии по ним просрочек, задолженностей и т.д.

Порядок открытия

Процедура открытия ссудного счета состоит из следующих этапов:

• подача заявки на банковский заем;
• одобрение банком обращения;
• подписание кредитного договора;
• предоставление клиенту ссудного счета.

Открытие счета рассматриваемой категории совпадает по времени с выдачей ссуды.

Таким образом, получить этот банковский продукт без взятия кредита невозможно. Более того, в кредитном договоре его номер не указывается, поскольку на момент подписания этого договора с/с еще не существует. Поэтому, чтобы узнать номер ссудного счета Сбербанка, его заемщик должен обратиться в банк лично и запросить необходимые данные.

Да, у с/с, как и у любых других счетов, имеются свои индивидуальные номера. Они генерируются банком в соответствии со следующими правилами:

• общая длина – 20 символов;
• первые 5 символов – код категории клиента;
• следующие 3 символа – код валюты;
• 9-ая цифра в номере — ключ (генерируется по особому алгоритму);
• следующие 4 символа – код банковского филиала;
• последние 7 цифр – уникальный идентификатор конкретного клиента.

Несмотря на то, что в комбинации содержится кодировка филиала финансово-кредитной организации, в которой был открыт ссудный продукт, привести пример номера ссудного счета для какого-то конкретного банка невозможно. Также и наоборот – определить по одному номеру, какому банку принадлежит с/с, однозначно не получится. Придется раскодировать его с использованием символа-ключа, что требует знания внутренних банковских алгоритмов.

Банки открывают ссудные счета после подписания договора

Документы

Поскольку ссудный счет открывается только вместе с предоставлением кредитного продукта, отдельного пакета документов для его заведения не существует. Для оформления банку достаточно тех бумаг, которые частый заемщик предъявил вместе с заявкой на кредитование.

Важно! Однозначно обязательным документом будет выступать паспорт гражданина РФ. Все остальное – на усмотрение финансово-кредитной организации, в зависимости от ее условий кредитования.

Виды и классификация

В экономике не существует единой классификации для с/с. Их могут разделять по следующим признакам:

• цели открытия;
• режиму использования;
• взаимосвязи с оборотом;
• типу кредитного продукта;
• наличию комиссионных за ведение и т.д.

Наиболее простым будет разделение ссудных продуктов на следующие три категории:

1. Простой – открывается при выдаче обычного потребительского кредита.
2. Специальный – используется для кредитных карт, позволяет проводить неограниченное количество операций не только по погашению долга. Но и по предоставлению заемных средств.
3. Контркорректный – схож по механизму работы с овердрафтом, применяется только при обслуживании юрлиц.

Для неспециалистов такой классификации будет вполне достаточно.

Заключение

Ссудный счет – это банковский продукт, который открывается при предоставлении клиенту займа или кредитной карты. На его дебете учитывается остаток долга по займу, а в его кредитной части фиксируются все платежи, сделанные в счет погашения задолженности. С/с используется банком для оценки уровня финансовой грамотности клиента при принятии решения о выдаче ему очередного займа, а также для отслеживания информации о состоянии его долгов.