Консультация юриста по телефону
8 (800) 555-67-55 доб. 392

Ссудная задолженность — что такое

Многие люди берут кредит в банке, но не все из них исправно платят свой долг, многие просрочивают свои платежи. Появляется задолженность, которую надо гасить или списывать. Что такое ссудная задолженность по кредиту, какой она бывает и что с ней делать — разберем в этой статье.

Понятие ссудной задолженности

Что же означает термин «ссудная задолженность» (СЗ)? В интернете полно заумных определений, из которых мало что поймешь с первого раза. Сформулируем простым языком: СЗ – это сумма просрочки должника по кредиту. И конечно, если у вас есть кредит, то стоит сделать так, чтобы она не образовывалась.

Размер СЗ уменьшается или увеличивается в зависимости от того, выплачивает ли должник долг или продолжает быть «злостным неплательщиком» (то есть не вносить платежи по кредиту в срок).

Задолженность по кредиту
В случае просрочки появляется ссудная задолженность

Виды

Ссудную задолженность можно классифицировать по разным критериям. Например, выделяют СЗ чистую и с начислениями:

  1. Чистая СЗ – это часть просроченного платежа (и суммы платежей, если их несколько), включающая в себя только «основной долг», то есть те деньги, которые вы брали у банка. О ней еще говорят «чистая ссудная задолженность в балансе банка», и она может включать как ту сумму, которую вы запрашивали, так и дополнительные платежи, «навязанные» банком (например, страховку). И на все это вместе уже будут впоследствии начислены проценты.
  2. Ссудная – здесь СЗ уже включает не только основной долг, но и начисляемые на него проценты (те, которые были указаны в кредитном договоре), плюс штрафы/пени.

Можно разделить СЗ по обеспечению. Это может быть:

  1. Обеспеченная СЗ – когда у банка есть гарантия в виде имущества должника, оформленного им при получении кредита как залог; и стоимость этого имущества при его реализации полностью покроет долг и начисления на него; или когда по кредитному договору предусмотрен поручитель.
  2. Недостаточно обеспеченная СЗ – отличается от обеспеченной тем, что стоимость залогового имущества при его реализации не покроет сумму долга с начислениями.
  3. Необеспеченная – тут банку приходится несладко, потому что это означает, что взыскать с должника попросту нечего, а кроме него и не с кого.

В зависимости от того, какая у должника кредитная история, какие сроки и суммы просрочек, банки делят СЗ на ожидаемую, сомнительную и безнадежную. Иными словами, банк разделяет должников на тех, с кого долг можно получить в скором времени; с кого шансы взыскать деньги стремительно падают (к примеру, когда и залогов/поручителей договор не предусматривает, и задолженность уже довольно большая); и случаи, когда банк вынужден полностью списать задолженность, так ничего и не дождавшись.

Срок оплаты

СЗ можно разделить и по составу просрочки:

  • текущая – когда остаток ссудной задолженности составляют проценты, а основной долг выплачивается исправно;
  • переоформленная СЗ – когда задолженность официально отсрочена или реструктурирована (это даже за просрочку не считается);
  • просроченная ссудная задолженность – когда имеет место долг и по взятой у банка сумме, и по начисляемым на нее банком процентам.

Причины, по которым возникают обязательства

Как правило, люди берут кредит, потому что «очень надо» — надо купить последний айфон, машину, квартиру, заплатить за учебу или просто надо денег. А как известно, когда «очень надо», то все остальное меркнет. Вот и заемщики, когда берут кредит, обычно видят только то, на что они его потратят, далеко не всегда отдавая себе отчет в том, что деньги придется каким-то образом возвращать, даже если иссякнет текущий источник дохода. А если заемщик все же перед тем, как обратиться в банк за кредитом, все тщательно просчитал, то всегда может случиться «форс-мажорная» ситуация, в условиях которой все расчеты окажутся неверными.

Вот и получается, что каким бы законопослушным и добросовестным гражданином ни являлся человек, как бы ответственно ни относился к своим обязательствам, а кредит – всегда риск, и лучше его избегать.

Погашение задолженности

Условия погашения задолженности прописаны в договоре кредитования и были известны будущему должнику еще до его подписания. Среди таких условий стоит обратить внимание на вид платежа (как правило, вносится ежемесячно) исходя из его составляющих:

Аннуитетный платеж – когда платеж одинаков на протяжении всего срока погашения кредита, и изменяются в нем только доли основного долга и начисленных процентов (с каждым платежом «процентная» доля уменьшается, а «основная» — увеличивается. Таким образом, в начале срока кредитования вы выплачиваете больше процентов, и чем ближе к окончанию этого срока, тем больше вы начинаете возвращать саму ту сумму, которую вы брали у банка.

Погашение долга
Чтобы избежать задолженности, гасить кредит нужно своевременно

Дифференцированные платежи — уменьшающиеся по мере прохождения срока кредитования: часть ежемесячного платежа, составленная самими заемными средствами, остается всегда одинаковой, а вот сумма набегающих процентов постоянно уменьшается. За счет этого уменьшается и сам платеж.

В идеале, гасить кредит лучше досрочно. В этом случае переплата (сумма процентов) будет меньше. Досрочное погашение может быть полным и частичным. При полном досрочном погашении вы просто выплачиваете всю оставшуюся сумму (в графике платежей она даже прописывается в отдельной колонке) – и тогда проценты «не успеют» начислиться за весь срок, а соответственно, сумма переплаты будет меньше, чем если бы оплата проходила согласно графику. Частичное досрочное погашение – когда каждый месяц вносится платеж, превышающий величину, установленную графиком. Тогда либо будет уменьшаться ежемесячный платеж, либо срок кредита (это должно быть прописано в договоре).

Заключение

Если все же несмотря на известные заранее условия и тщательный расчет, вносить платеж вовремя все-таки не получается, нужно обязательно обратиться в отделение банка и выяснить, каким образом можно разрешить сложившуюся ситуацию. Во-первых, нужно выяснить, какую конкретно сумму вы должны (вам будет выдана справка об остатке ссудной задолженности). Во-вторых, проанализировать с сотрудником банка возможные способы и сроки погашения СЗ. В-третьих, если есть необходимость и возможность, реструктуризировать долг.

Но лучше всего, не брать кредит, а найти другой способ приобрести/оплатить то, что вам нужно. В конце концов, вам все равно придется зарабатывать эти деньги, да еще и в большем размере, чтобы вернуть их потом банку с процентами. Так не лучше ли просто подождать и отложить на необходимое приобретение? На этот счет есть душещипательная фраза: «берешь чужие и на время, а отдаешь – свои и навсегда». И мы желаем всем финансового благополучия.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

девятнадцать − семнадцать =