Консультация юриста по телефону
8 (800) 555-67-55 доб. 392

Что лучше: ипотека или кредит на покупку квартиры

Приобретение собственного жилья – одна из насущных проблем молодых семей в России. Финансовые учреждения предлагают населению различные программы по кредитованию. Наиболее популярными являются ипотека и жилищный займ. Цель обоих видов продукта – предоставление средств на покупку недвижимости под определенный процент. Условия и критерии в получении займа отличаются, поэтому сложно определить, что выгоднее кредит или ипотека.

Условия по ипотеке

Ипотека – это разновидность кредита, особенностью которого является факт залога приобретаемой недвижимости до момента полного погашения задолженности. Это означает, что гражданин не имеет прав на распоряжение ипотечной квартирой, кроме как проживания в ней. Собственник не может подарить недвижимость, продать или предоставить в качестве залога в другой банк.

Задаваясь вопросом, что лучше — ипотека или кредит на покупку жилья, не стоит сбрасывать со счетов такую отличительную особенность, как срок выплаты по ипотеке. Средний период составляет 20-30 лет. Это, в свою очередь, влияет на сумму кредитования, процентную ставку и размер переплат.

Кредит и ипотека
Кредит и ипотека имеют существенные различия

Стандартные условия по ипотеке:

  • процентная ставка – 7-13% годовых;
  • срок – до 30 лет;
  • возраст заемщика – 21-65 лет (в редких случаях до 75 лет) на момент возврата кредита;
  • минимальная заработная плата – размер зависит от ежемесячного платежа, а остаток после уплаты всех обязательных платежей должен быть не менее 1 МРОТ;
  • обязательное страхование недвижимости;
  • первоначальный взнос – 15-20%.

Для ипотеки нужна безупречная кредитная история и справка о доходах, подтверждающая платежеспособность клиента.

Условия жилищного займа

Потребительский кредит на приобретение недвижимости:

  • срок – до 20 лет;
  • сумма – до 10 млн;
  • первоначальный взнос – необязательно;
  • страховка – необязательно;
  • процентная ставка – от 13% годовых;
  • приобретаемая недвижимость остается в залоге у банка – необязательно, если клиент может предоставить иной залог по кредиту.

Выбирая между ипотекой или потребительским кредитом, заемщик должен ориентироваться как на сумму кредитования, так и на срок. Ежемесячный платеж по жилищному займу будет всегда выше за счет увеличенной процентной ставки. Но при этом общую переплату можно снизить, погасив задолженность досрочно. Отсюда становится понятно, что потребительский кредит выгоднее, когда требуется небольшая сумма, которую планируется вернуть за несколько лет, а не десятилетия.

Основные отличия

Несмотря на схожесть ипотеки и кредита, эти банковские продукты обладают существенными отличиями.

Первое – необходимость залога. Если при оформлении ипотеки недвижимость в любом случае остается в залоге у банка, то потребительский кредит игнорирует это условие. Это означает, что приобретаемая недвижимость по жилищному займу переходит в собственность заемщика, который имеет право на дарение купленной квартиры, продажу и т.д.

Оформление займа
Ипотечный займ выдается на долгий срок

Второе – процентная ставка. У потребительского кредита значение всегда выше, чем у ипотеки. Минимальная ставка для жилищного займа – 13-15%, но на практике банки используют индивидуальный подход к клиентам. Они устанавливают ставку в зависимости от дохода, суммы и срока кредитования, а также стоимости жилья. В итоге среднее значение достигает 20-21% годовых.

Третье – срок кредитования и переплата. Максимальный период потребительского займа ниже ипотечного на 10 лет. Но даже на 20 лет мало кто оформляет жилищный кредит. Среднее значение – 5-7 лет. Отсюда переплата намного ниже.

Четвертое – отсутствие страховки при потребительском займе, что экономит средства заемщика. Страхование залогового имущества при оформлении ипотеки – обязательное условие.

Как выбрать между кредитом и ипотекой

Главный вопрос для тех, кто сомневается между двумя типами банковских продуктов, как лучше приобрести жилье. У ипотеки и потребительского кредита есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Когда выгодна ипотека:

  • отсутствие собственных средств на покупку недвижимости – минимальный первоначальный взнос по ипотеке 15-20%, но не менее 300 000 рублей. Это значит, при стоимости квартиры 2 млн рублей, минимальный первоначальный взнос составит как раз 300 000 рублей;
  • невысокие ежемесячные платежи – при оформлении ипотеки на продолжительный срок плата в месяц составит чуть более 16 000 рублей;
  • высокий процент одобрения заявок при соответствии заемщика установленным требованиям.

Когда выгоден потребительский займ на жилье:

  • при необходимости небольшой суммы, когда людям не хватает для покупки жилья 20-30% средств, то выгоднее оформить кредит на нужную сумму и короткий срок, чем оформлять ипотеку на продолжительный период;
  • при отсутствии первоначального взноса – жилищные кредиты выдаются без первоначального взноса, поэтому у человека есть возможность купить недвижимость при отсутствии собственных средств;
  • отказ в ипотеке – возможна ситуация, когда заемщику отказывают в ипотечном кредите, но при этом предлагают альтернативу в виде жилищного займа.

Окончательное решение остается всегда за клиентом. Необходимо взвесить все «за» и «против» обоих банковских продуктов, определить наибольшую выгоду и выбрать соответствующий способ покупки жилья.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

четыре × пять =