Консультация юриста по телефону
8 (800) 555-67-55 доб. 392

Что выгоднее взять: ипотеку или потребительский кредит на квартиру

Из-за невозможности приобретения квартиры на личные сбережения, использование заемных средств – это хороший способ решения квартирного вопроса. Так, кредитные организации позволяют приобрести жилье, воспользовавшись ипотекой. Кроме этого, можно взять нецелевой кредит (он же потребительский) и добавить эту сумму к имеющимся средствам для покупки жилья за наличные. Но здесь у людей возникает дилемма, ипотека или потребительский кредит, что выгоднее брать для приобретения недвижимости.

Указанные виды кредитных продуктов во многом похожи, но существует ряд различий в условиях их оформления, максимальном сроке, на которых их выдают и в процентных ставках. Стоит разобрать преимущества, недостатки и особенности, которые имеет ссуда или ипотека. Это позволит понять возможные трудности в каждом случае.

Ипотечные займы

Прежде всего, ипотека – это тип кредитного продукта, выдающийся для приобретения квартиры, которая выступает залогом. После полной выплаты этого займа объект переходит в собственность заемщика и обременение с него снимается. Если же человек не выполняет свои обязательства, то залоговое имущество переходит в собственность банка, выступающего кредитором.

Вид кредита
Для покупки квартиры можно выбрать различные виды кредитования

Плюсы

Положительными сторонами такого кредитования являются:

  1. Продолжительные сроки, на которые можно оформить ипотеку – от 5 до 30 лет.
  2. Небольшие ставки. Такие займы являются частью программы целевого кредитования, поэтому предназначены для граждан, имеющий средний доход.
  3. Маленький размер ежемесячных платежей. Это обусловлено тем, что сумма разбивается на длительный период, что позволяет выплачивать кредит небольшими взносами.
  4. Большой выбор программ кредитования, позволяющих на выгодных условиях приобрести строящуюся недвижимость, новостройку либо жилье на вторичном рынке особенно для многодетных семей.
  5. Можно оформить большую сумму для приобретения квартиры, стоимостью до 8 миллионов рублей.
  6. За счет того, что банк перед одобрением сделки проверяет жилье, есть гарантия юридической чистоты сделки, что снижает риски.
  7. Некоторые кредитные организации позволяют включить в ипотеку траты на покупку мебели и ремонт жилья.

В качестве заемщика выступает один либо несколько людей, при этом созаемщиком может являться родственник или член семьи. Их привлечение повышает максимальную сумму займа, а также снижает размер первоначального взноса.

Минусы

Негативными сторонами оформления ипотеки на покупку квартиры считается:

  1. Большая сумма переплат. Она может достигать 100% и больше исходя из размера займа и продолжительности кредитования.
  2. Необходимость первоначального взноса. Практически все ипотечные программы требуют внесения первого платежа, сумма которого составляет от 10 до 30% от цены объекта.
  3. Обязательное страхование покупаемой недвижимости. Покупку страховки навязывают сами банки, чтобы гарантировать возврат средств в случае непредвиденных обстоятельств, однако, это повышает размер переплат.
  4. Высокие требования, предъявляемые к заемщикам, что проявляется в необходимости подготовить большой пакет документов, а также подтвердить свой статус. Также бумаги на объект должен предоставить сам продавец, чтобы покупатель передал их кредитной организации.
  5. Если поручителями выступают люди, находящиеся в пенсионном либо предпенсионном возрасте – это приводит к снижению продолжительности кредитования.
  6. Из-за того, что приобретаемая квартира является залоговым имуществом, весь срок действия обременения, с ней нельзя совершать никаких сделок. Снятие обременения проводится через МФЦ, куда после погашения ипотеки нужно будет обратиться с документами из банка.
  7. Не все продавцы квартир, особенно на вторичном рынке, соглашаются на продажу недвижимости посредством ипотечного договора.
  8. За счет средств, выделяемых по ипотеке, не получится заплатить за услуги юриста либо агентства недвижимости, сопровождающих сделку.
  9. Приобретаемая недвижимость должна быть оформлена, в том числе на созаемщиков и может быть в собственности несовершеннолетних детей. При этом отсутствует право оформления на неё права собственности другим людям.
  10. Когда человек покупает недвижимость, долю в которой получают дети младше 18 лет, требуется получение разрешение от опеки. Данная инстанция дает добро на оформление залога на собственность.
Ипотечное кредитование
Ипотека является популярным продуктом для покупки квартиры

Потребительский кредит

Получить нецелевой заем в банки имеет возможность любой гражданин, соответствующий требованиям кредитной организации. Потратить его можно не только на жилье, но и на другие расходы. До определенных размеров такие кредиты выдаются без обеспечения, благодаря чему, покупая квартиру на эти деньги, будет отсутствовать обременение.

Плюсы

Положительными сторонами потребительских кредитов является:

  • итоговая сумма переплат получается меньше, чем при ипотеке. Это обусловлено небольшим сроком, на который нецелевой кредит выдается;
  • быстрое получение решения по займу. Зачастую ответ из банка приходит за несколько дней;
  • маленькое количество требований к заемщику, соответственно меньше нужно собирать документов;
  • такой тип кредитного продукта оформляется только на одно лицо, вне зависимости от его семейного положения;
  • нет первоначального взноса;
  • из-за отсутствия обременения, заемщик сохраняет за собой право распоряжаться купленной квартирой.

Минусы

Негативная сторона использования для приобретения недвижимости потребительского кредита – это:

  • незначительный период, отведенный на погашение кредита. В среднем этот срок составляет не более 5 лет;
  • размер процентных ставок на несколько пунктов больше, нежели при оформлении ипотеки;
  • каждый месяц требуется выплачивать крупные платежи, обусловленный небольшим сроком кредитования;
  • ограниченная сумма ссуды, которую могут предоставить в виде нецелевого кредита;
  • не оформляется страховка жилья, а также жизни, поэтому риски, связанные с приобретением недвижимости, несет только собственник;
  • некоторые кредитные организации навязывают своим клиентам страхование по утрате человеком трудоспособности.
Потребительское кредитование
Потребительский кредит можно пустить не только на покупку квартиры, но и другие расходы

Рассуждая, что лучше взять, стоит отметить, что для получения большой суммы потребительского кредита требуется иметь официально высокий доход. А вот оформление ипотеки возможно людям, получающим среднюю зарплату.

Процентная ставка

Сравнивая, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру, основным показателем считаются проценты по займу, определяющие размер переплаты. Обычно банки предлагают ипотеку на жилье, начиная от 6% и выше, а вот потребительские кредиты можно получить за 11% и больше. Но важно учитывать срок, на который выдаются подобные займы, ведь чем дольше период кредитования, тем больше процентов будет переплачиваться. Это происходит из-за того, что их рассчитывают из остатка задолженности ежемесячно.

Поэтому и получается, что ипотека, взятая на 10 и более лет, будет менее выгодной в этом плане, чем потребительский кредит, сроком выплаты 5 лет.

Налоговый вычет

Выбирая, что лучше ипотека или кредит, следует отметить еще одну деталь. При получении заемщиком официальной зарплаты, есть возможность использовать налоговый вычет. Он представляет собой единовременную «скидку», которая составляет 13% от общей суммы. Благодаря этому использование ипотечного займа становится более выгодным для тех категорий граждан, которым положена такая льгота. Увы, но пенсионеры, инвалиды либо не работающие лица претендовать на неё не имеют права, так как не платят НДФЛ.

Когда стоит брать ипотеку

Подобный тип займа актуален в случаях, когда требуется получить сумму, превышающую 1 миллион рублей. Благодаря возможности проводить выплаты продолжительный срок, получается уменьшить размер ежемесячного платежа до комфортного уровня. К тому же сегодня банки предлагают получить средства по такому займу по программам с государственной поддержкой. Это позволяет снизить ставку до 6% для молодых семей, у которых родился второй ребенок. Её рекомендуется использовать военнослужащим, для которых также предусмотрены льготные условия кредитования.

Процент по ипотеке
Ставки по ипотеке на порядок ниже

Другим преимуществом ипотеки является возможность использовать для частичного её погашения средств материнского капитала. Они же могут применяться в качестве первоначального взноса. При отсутствии большого дохода, для увеличения суммы кредиты либо продолжительности выплаты можно привлекать родственников к его оформлению. Это позволит взять заем нужного размера.

Когда стоит брать потребительский кредит

Прибегать к использованию такого варианта стоит в тех случаях, когда основная сумма для покупки квартиры уже есть. К примеру, оформляя 500 тысяч рублей в нецелевой кредит, потребуется выплатить меньше процентов, чем в случае с ипотекой. Особенно это актуально тем людям, которые планируют в дальнейшем провести досрочное погашение задолженности. В этом случае проценты по кредиту будут выплачиваться только за время фактического использования заемных средств.

Пример расчета

Дабы лучше понять, какие суммы и переплаты будут при каждом типе кредитования, стоит привести примеры расчетов:

  1. Ипотека. Сумма 2,5 миллиона, в среднем берется под 8% сроком 15 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 23891 рублей, а переплата выходит 1802136 рублей без учета страховки и комиссий.
  2. Потребительский заем. Сумма 2,5 миллиона продолжительностью 3 года под 10,9%. Размер ежемесячного платежа будет 81728 рублей, а переплата выйдет 442782 рубля.

Поэтому выбирая между способами кредитования, важно учитывать все тонкости каждого варианта и исходить из своей ситуации. В целом ипотека выгоднее, когда нужны крупные суммы на длительный период, а нецелевой заем, если требуется добавить небольшие суммы к уже имеющимся средствам.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

восемь + девятнадцать =