Ипотека на строительство дома

Ипотека на строительство частного дома востребована среди людей, которые не могут найти подходящий под их нужды объект на вторичном рынке. Оформление такого займа имеет свои нюансы, так как на момент получения денег недвижимости не существует.

Особенности ипотечного кредита на строительство дома

Деньги, выдаваемые банком на приобретение недвижимости, используются в течение десятков лет. Поэтому возврат займов обеспечиваются залогом квартиры или дома, которую клиенты финансовых компаний приобретают.

Если гражданин получает заём на строительство, то сначала никакой недвижимости нет. Должнику нечем гарантировать возврат ипотеки. Поэтому взять кредит на постройку жилого дома можно, если у гражданина есть иное обеспечения:

• поручительство;
• залог другой недвижимости;
• банковская гарантия;
• иной.

Деньги переводятся не сразу, а перечисляются в соответствии с согласованным планом строительных работ.

Условия и требования к заемщикам

Банки предоставляют займы с целевым ограничением – деньги перечисляются подрядным организациям или поставщикам материалов. Размер кредита зависит от залога, а не от стоимости строящегося дома. Также финансовые компании предъявляют требования к земельным участкам. Дом не должен возводиться в природоохранной зоне или на территории, взятой в аренду.

Чтобы получить заём, человек должен соответствовать ряду критериев:

• возраст от 21 на момент оформления договора и до 64 лет (иногда до 75) на момент предполагаемого погашения кредита;
• наличие постоянной работы в течение предшествующего полугода;
• обеспечение по кредиту (наличие недвижимости для залога или созаёмщиков).

Если гражданину не одобряют ипотеку, он может получить потребительский кредит на строительство под залог имеющейся недвижимости. В этом случае деньги могут расходоваться на любые цели.

Документы

Для оформления договора потребуются:

• анкета-заявка (заполняется гражданином в офисе банка);
• паспорт;
• выписка из трудовой книжки, подтверждающая занятость;
• справка о доходе (не требуется, если гражданин является зарплатным клиентом банка);
• документ, подтверждающий права заявителя в отношении земельного участка, где будет возводиться дом;
• контракт со строительной компании или другим подрядчиком, который будет заниматься возведением здания, коммуникационными сетями и т.д.);
• смета строительных работ, включая стоимость материалов (на возведение здания, прокладки коммуникаций на участке, внутренней отделке дома и т.д.);
• разрешение на строительство от местных органов власти.

Если заявитель собирается возводить дом своими силами, то договоры с подрядными организациями можно не представлять.

Для оформления залога по кредиту клиент банка представляет:

• выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности;
• отчёт об оценке стоимости;
• согласие супруги, заверенное у нотариуса (если гражданин состоит в браке);
• брачный договор;
• согласие органа опеки и попечительства, если частью дома владеет несовершеннолетний;
• заявление гражданина, заверенное нотариусом, что он не состоит в браке на момент передачи недвижимости в залог.

Порядок оформления

Гражданин обращается в банк и заполняет анкету-заявку. Он предъявляет документ, подтверждающий средний заработок, отчёт по оценке стоимости залога и другие. Заявка рассматривается 3-8 рабочих дней. Специалист финансовой компании оценивает, на какую сумму может рассчитывать человек. После этого гражданину направляют предложение с условиями ипотеки, которое действительно в течение 30 дней. Далее клиент заказывает оценку стоимости недвижимости, если она передаётся в качестве обеспечения. Также заключается договор страхования залога. Заключается ипотечный договор, соглашение о залоге. Открывается кредитная линия: деньги перечисляются в соответствии с планом проведения работ. После завершения строительства гражданин оформляет право собственности. После этого человек может представить банку дом в качестве залога.

Получение денег и строительство дома

Банк выделяет ипотеку в форме кредитной линии. Деньги передаются в соответствии со сметой. В ходе возведения здания клиент должен подписывать у подрядчика справки о стоимости произведённых работ, о цене использованных материалов и т.д. Документы представляются в банк. Если здание возводится в соответствии с проектом, будет осуществлён следующий перевод в рамках кредита.

Корректировка сметы возможна только по согласованию с банком. Например, в случае увеличения рыночной стоимости материалов или необходимости проведения укрепления грунта. Если же клиент захочет увеличить площадь дома, банк это вряд ли согласует.

Страхование залога

В соответствии с нормами статьи 31 закона «Об ипотеке» предмет залога (недвижимость), должен быть застрахован на случай полного уничтожения или повреждения. Если произойдёт подобное неблагоприятное событие, долг клиента больше не будет обеспечен имуществом.

Выплаты направляются банком для погашения кредита. Некоторые страховые договоры предполагают снижение размера компенсации каждый месяц, сообразно уменьшению долга гражданина.

Для оформления полиса потребуется:

• выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности;
• копия отчёта оценщика о стоимости дома;
• кредитный договор.

Клиент сам выбирает страховую компанию. Банк может устанавливать обязательные требования к таким организациям.

Стоимость договора составляет от 0,9% до 2% от цены недвижимости. Граждане сами выбирают, на какую сумму страховать дом. Минимальный размер выплат должен покрывать размер долга перед банком.

Максимальный размер – рыночная стоимость здания. При страховом случае собственник покроет долг перед банком и свои затраты.

Обзор банковских предложений

В Сбербанке займы на строительство жилого дома выдают на следующих условиях:

• клиент из своих средств вносит не менее 25% от стоимости дома;
• ставка от 10% в год;
• период пользования деньгами от 1 года до 30 лет;
• выдаётся от 300 000 рублей.

Получить более точную информацию можно, используя калькулятор ипотеки на строительство дома, который есть на сайте Сбербанка. На процентную ставку влияет наличие зарплатной карты Сбербанка.

В Альфа-Банке займы выдаются на следующих условиях:

• от 600 000 рублей;
• ставка от 11,99% (при условии страхования и завершении формальностей в течение месяца), базовая ставка – 12,29% годовых;
• срок кредита до 30 лет;
• размер собственного участия не имеет значения;
• обеспечение по кредиту – недвижимость.

ЮниКредит Банк предоставляет ипотеку для постройки дома на следующих условиях:

• на срок от 1 года до 30 лет;
• не более 70% от стоимости квартиры/50% от стоимости коттеджа, предоставляемых в качестве залога;
• по ставке от 12,25% в год.

Условия оформления займа в Росбанке:

• период пользования деньгами – до 25 лет;
• ставка от 8,25% в год;
• средства выделяются под залог квартиры;
• первый взнос не менее 15% от стоимости строительства.

Ссуда молодой семье на строительство выделяется под меньший процент. В Сбербанке такие займы выдаются по ставке от 8,6% годовых.

При обращении за кредитом гражданин должен иметь готовый проект дома и смету. Также большинство банков требует залог иной недвижимости в качестве обеспечения по займу.