Консультация юриста по телефону
8 (800) 555-67-55 доб. 392

Можно ли досрочно закрыть ипотеку

Ипотека – один из способов, позволяющих улучшить условия проживания. Вопрос особенно актуален в случае с молодыми семьями. Но есть и проблемы – необходимость предоставить залог, платить высокие проценты за использование чужих денег. Несомненным плюсом станет возможность погасить ипотеку досрочно. У этого процесса есть свои нюансы. Лучше заранее разобраться в том, можно ли раньше погасить ипотеку.

Законодательное регулирование досрочного погашения

Гражданский Кодекс РФ – основной документ, регулирующий данное направление. Ещё один важный закон – ФЗ №284. Именно в нём запретили применять штрафные санкции для тех, кто соглашается расплатиться по долгам раньше указанных в первоначальных соглашениях сроков.

Закон устанавливает следующие факты:

  1. У банков есть право взимать с клиентов проценты за использование денег. Это происходит до погашения долга, в полном или частичном объёме. Раньше банкам разрешали брать проценты за всё время действия договора, не важно, когда его закрывали по факту.
  2. Заёмщик обязан предупредить кредитора о своём намерении рассчитаться досрочно. Такое действие предпринимают минимум за 30 дней до того, как всё сделают в реальности. Исключение – ситуации, когда в соглашении пишет о другом сроке, более коротком. Правило распространяется на займы, оформленные с физическими лицами. Заявление заёмщика принимают, регистрируют в банке.
  3. Закон устанавливает саму возможность вернуть деньги раньше оговорённого времени, если банк даёт своё согласие. Этот пункт раньше отсутствовал в Гражданском Кодексе. Теперь сложностей не возникает и в том случае, если ипотека оформлена на мужа, можно ли погасить материнским капиталом – решает сам банк.
Покупка дома
Досрочное погашение ипотеки разрешено на законодательном уровне

О разновидностях досрочного погашения

Аннуитетная и дифференцированная – две основные системы, которые применяются для платежей по ипотеке.

У аннуитетных платежей следующие особенности:

  1. На протяжении первых несколько лет деньги в основном тратятся на возврат процентов. Основной долг тоже гасят, но размеры сумм остаются незначительными. Только к середине срока действия проценты и основной долг выплачиваются почти в одинаковых частях. Потом наступает перевес в сторону «тела».
  2. По сравнению с дифференцированной схемой, ежемесячные платежи при таком способе меньше примерно на 30%.
  3. Ежемесячно суммы остаются одни и те же. Размер не уменьшается по мере следующих сроков.

У дифференцированного платежа свойства будут несколько другими:

  1. Более выгодное соотношение между перечислением процентов и основного долга.
  2. В первые годы финансовая нагрузка выше по сравнению с аннуитетной схемой.
  3. В теле платежа доля погашения основного долга – одна и та же. Проценты могут уменьшаться.
  4. Ежемесячные платежи меняются, чаще – в сторону уменьшения.

На первый взгляд кажется, что при дифференцированных платежах выгода для клиента больше. Но это – только если полностью исключается возможность полного досрочного погашения кредита. Аннуитетный платёж хорош тем, что клиенты не путаются с платежами каждый месяц – они всегда остаются одинаковыми.

При полном погашении ипотеки

Полное погашение допустимо вне зависимости от текущего этапа. Такой вариант всегда остаётся выгодным, вне зависимости от используемой схемы. Экономия возрастает, если долги закрывать раньше.

Если остальные параметры одинаковые, то дифференцированную схему признают наиболее выгодной. Отпадает необходимость продлевать договоры, связанные со страховкой.

Некоторые компании соглашаются даже вернуть часть денег, перечисленных ранее. Это особенно актуально, когда кредит уже закрыт, нечего больше защищать.

Расчет процентов
При досрочном погашении уменьшается размер переплаты

Если погашение частичное

Ограничения по сумме и срокам в этом случае недопустимо. Как и применение любых видов штрафов для граждан, проявляющих инициативу. Заёмщик получает новый график по платежам, когда кредитор пересчитает и проценты, и основной долг.

Клиенту рекомендуется заранее просчитать, когда будет погашаться задолженность, в каких объёмах. Тогда проще определить итоговую выгоду.

В каком порядке действуют при досрочном погашении

Законодательство и кредитный договор – основные документы, на которые надо опираться, решая такие вопросы. Это касается и проблемы, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку, взятую до рождения ребёнка.

Вот несколько основных правил:

  1. До даты внесения досрочной суммы банк должен получить уведомление. Хорошо, если оно придёт за 30 дней до этого момента или раньше.
  2. Применение штрафов в этом случае относится к противозаконным действиям.
  3. То же касается полного запрета досрочно гасить задолженность.
  4. Проценты начисляют только за время, когда чужие деньги использовались фактически.

На что ещё обратить внимание при досрочном погашении

Внеплановые платежи корректируют текущую финансовую схему у обеих сторон. Есть дополнительные нюансы, внимание к которым не помешает:

  1. Пересчитывают обычно либо размеры ежемесячных платежей, либо общую задолженность. Рекомендуется получить новый график от сотрудника, с соответствующими печатями и другими видами заверения.
  2. В страховую тоже обращаются, чтобы была пересчитана премия.
  3. Если кредит закрывают полностью – то в конце надо потребовать справку в доказательство того, что долги перед организацией отсутствуют. Иногда даже оставшаяся копейка может создавать затруднения при дальнейшем обслуживании.
  4. При рефинансировании в другом банке платежи идут сначала. То есть, на протяжении первых нескольких лет основная часть трат связана с процентами. Раньше выплатить долг можно и тут, но у процесса есть свои особенности.
Материнский капитал
Разрешено гасить долг материнским капиталом

Как быстрее расплатиться по действующему долгу

Оптимальный вариант – когда набирается сумма, после внесения которой гасится весь кредит. Но можно дать несколько советов и другим категориям граждан.

  1. Досрочные платежи делать как можно раньше, вне зависимости от сроков и сумм. Решение можно принимать, даже если удастся добавить до 500-1000 рублей.
  2. Один из способов получить дополнительные средства – возврат НДФЛ за покупку недвижимости. Такое право есть у каждого гражданина с официальной работой. Максимальная сумма, на которую соглашаются органы контроля – 260 тысяч рублей. Процедура несложная, с ней вполне самостоятельно справится любой заёмщик.
  3. Возврат НДФЛ за проценты, уже уплаченные по ипотеке. Здесь сумма увеличена – до 390 тысяч. Раз в год оформляют справку в доказательства расчёта по процентам. Потом её отдают налоговой службе по месту проживания, вместе с другими документами. Процедура проходит во многом так же, как и возврат налогов за недвижимость.
  4. Изучение среднерыночных ставок по ипотеке. Если уровень понижается – то надо обязательно сообщить об этом банку. Главное – помнить, что такие действия относятся к правам для второй стороны, а не обязанностям. В случае отказа один из допустимых вариантов – рефинансирование.
  5. Само рефинансирование со снижением основной процентной ставки. Очень хороший способ, если у клиентов сохранилась положительная кредитная история, отсутствуют просрочки.
  6. Изучение того, какие льготы и субсидии со стороны государства полагаются конкретному гражданину. Молодые семьи, материнский капитал, субсидирование ипотеки – вот лишь некоторые возможности, доступные гражданам сейчас.
  7. Использование программ лояльности. Это помогает и заранее погасить ипотеку в Сбербанке.

Заключение

Обычно чем быстрее закрывается ипотечный договор – тем лучше. Но это интересно только самим гражданам, потому они сами должны искать способы быстрой оплаты долгов. Даже при частичном досрочном погашении финансовая нагрузка заметно снижается. Это заметно не сразу, но результат однозначно порадует.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

семь + 8 =