Плохая кредитная история: как исправить
Как исправить кредитную историю – вот вопрос, волнующий огромное количество людей. Проблемы на работе или в семье, непредвиденное увольнение, необходимость срочного лечения — и это далеко не все причины, по которым она может быть испорчена. Что же делать в подобных ситуациях? Об этом данная статья.
Содержание:
По каким причинам кредитная история может быть испорчена
Испорченная кредитная история – основная причина отказа в новом кредите, указывающая на низкую платежеспособность и недостаточную финансовую дисциплину клиента. По каким причинам она может быть испорчена:
- Просрочка свыше 30 дней. На единичный случай банк может закрыть глаза, но систематическое нарушение правил недопустимо.
- Доведение дела до судебного разбирательства, когда взыскание долга передается в ведомство судебных приставов.
- Большое количество заявок в банки. Принимая решение об одобрении или неодобрении, система безопасности анализирует все заявки клиента, в том числе по другим банкам, рассматривает причины отказов, оценивает частоту запросов – как часто клиент берет кредит.
- Большое количество открытый, непогашенных займов свыше 5-6. Учитываются также карты.
- Если выплаты по текущим кредитам превышают 50% от суммы заработной платы.
- Наличие небанковских долгов: по коммунальным платежам, алиментам, налогам и т.п.
В редких случаях история по задолженности может быть испорчена из-за ошибки банковских работников. В этом случае менеджер отправляет отчет с задержкой или вообще не передает данные в бюро кредитных историй.
Проверка кредитной истории
Проверить историю по имеющимся задолженностям и прошлым кредитам можно несколькими способами. Каждый из них позволяет получить подробный отчет, где также будет указана задолженность по алиментам, налогам и подобным долгам.
Клиенты могут воспользоваться следующими ресурсами:
- Эквифакс.
- Национальное бюро кредитных историй.
- Обединенное кредитное бюро.
- «Русский стандарт».
- Бюро кредитных историй онлайн.
- Сервис «My Credit Info».
- Сервис «Banki.ru».
Если по результатам отчета выясняется, что имеется задолженность по займам, а история по имеющимся задолженностям и прошлым кредитам испорчена – ее необходимо исправить. Как исправить кредитную историю бесплатно? Рассмотрим подробнее несколько методов.
Способы исправления кредитной истории
Исправить историю по имеющимся задолженностям и прошлым кредитам можно несколькими способами. Но следует понимать, что она не исчезнет из баз данных БКИ, а только обновится. Так банки и кредитные организации смогут понять, что клиент исправился, как и его платежеспособность и финансовая дисциплина.
Как исправить кредитную историю за деньги? Подобная услуга не имеет под собой оснований, закрепленных законодательством. Поэтому, если клиентам предлагают изменить данные или полностью стереть их – это не более, чем мошенничество. От подобной услуги стоит отказаться.
Как исправить кредитную историю в бюро кредитных историй, сделает ее пригодной для повторного кредитования? Рассмотрим несколько действенных, а главное – законных методов.
Кредитная карта
Наиболее простой метод – оформить кредитную карту или карту рассрочки. К настоящему времени их предлагают на выгодных условиях довольно крупные банки, особой популярностью пользуются:
| Карта | Банк | Условия |
| 100 дней без процентов | Альфа-банк |
¾ до 499 тысяч рублей; ¾ проценты в год – от 11%; ¾ период, на протяжении которого клиент может внести платеж без процентов – до 99 дней; ¾ стоимость обслуживания – 1500 рублей ежегодно; ¾ время принятия решения – до 7 дней. |
| Карта рассрочки «Совесть» | Киви-банк |
¾ до 299 тысяч рублей ¾ проценты — 0% годовых; ¾ время внесения платежей – до 12 месяцев; ¾ плата за обслуживание – 0 рублей; ¾ вынесение решения – до 10 минут. |
| Тинькофф Platinum | Тинькофф |
¾ до 299 тысяч рублей; ¾ проценты в год — от 11% годовых; ¾ период, на протяжении которого клиент может внести платеж без процентов – до 56 дней; ¾ стоимость обслуживания – 600 рублей ежегодно; ¾ вынесение решения – до 5 минут. |
| Карта рассрочки «Халва» | Совкомбанк |
¾ до 299 тысяч рублей; ¾ проценты в год — 0% годовых; ¾ период рассрочки – до 18 месяцев; ¾ стоимость обслуживания – 0 рублей; ¾ кэшбэк – до 6%; ¾ вынесение решения – до 10 минут. |
| «Открытие» | Открытие |
¾ до 499 тысяч рублей единовременно; ¾ ставка — от 20 % годовых; ¾ льготный период (в течение которого не начисляются проценты) – до 55 дней; ¾ стоимость обслуживания – 0 рублей; ¾ вынесение решения – до 10 минут. |
| Карта рассрочки «Свобода» | Home Credit Bank |
¾ до 299 тысяч рублей единовременно; ¾ ставка — 0% годовых; ¾ период рассрочки – до 12 месяцев; ¾ стоимость обслуживания – 0 рублей; ¾ вынесение решения – до 10 минут. |
В чем преимущества такого способа:
- Минимальный набор документов: обычно требуется только паспорт.
- Невысокий процент переплаты, если сравнивать с обычным кредитом.
- Невысокие требования к клиентам: возраст свыше 18 лет, а также наличие гражданства РФ и постоянной или временной прописки на территории данного региона.
Данные по кредитным картам также передаются в БКИ, поэтому важно вносить каждый платеж своевременно.
Микрозайм
Другой вариант – получить микрозайм или экспресс-кредит на небольшой срок. Брать большую сумму необязательно, главное – погасить своевременно. Исправление истории по прошлым кредитам будет происходить постепенно по мере внесения платежей по графику.
К основным достоинствам данного метода относят:
- Минимальные требования к заемщикам.
- Небольшой пакет документов.
- Быстрое вынесение решения.
- Высокий процент одобрения.
Но есть и существенный недостаток – довольно высокий процент по кредиту. Клиенту придется переплатить по итогу в несколько раз.
При выборе микрофинансовой организации (МФО) необходимо быть предельно аккуратным, поскольку именно в этой отрасли встречается большое число мошенников. Обратить внимание рекомендуется на следующие показатели:
- срок действия на российском финансовом рынке;
- наличие филиалов в других городах;
- отзывы других клиентов.
Большой популярностью пользуют такие МФО, как «Ezaem», «MoneyMan» и «Е-капуста».
Кредит в банке
Как исправить ошибку в кредитной истории другими способами? Получить новый кредит в банке. Выбрать такую организацию помогут следующие правила:
- Наличие специальных программ для клиентов с испорченной кредитной историей.
- Передача данных в Бюро кредитных историй. Каждый банк самостоятельно определяет перечень БКИ, с которыми сотрудничать.
- Требования к клиентам и перечень необходимых для оформления документов.
- Отзывы других клиентов.
Кредит для восстановления кредитной истории предлагают следующие организации:
- Тинькофф Банк;
- Совкомбанк;
- Хоум Кредит Банк;
- Восточный Экспресс Банк;
- Альфа-Банк.
Для исправления кредитной истории будет достаточно небольшой суммы сроком до 12-24 месяцев.
Рефинансирование и реструктуризация
Как можно исправить кредитную историю, если не дают кредиты? Поможет система рефинансирования. Это понятие подразумевает замену текущего кредита, по которому имеется задолженность, другим с большим сроком рассрочки, меньшим ежемесячным платежом.
Какие кредиты можно рефинансировать:
- потребительский;
- ипотечный;
- по кредитной карте;
- автокредит;
- по дебетовой карте системой овердрафт.
Другой вариант – реструктуризация. При таком подходе клиент вправе обратиться в банк, выдавший займ, для продления срока рассрочки и уменьшения ежемесячного платежа.
Рассрочка
Еще один простой вариант исправить кредитную историю – приобрести товар в рассрочку. Такие займы оформляются прямо в магазине, но данные передаются в БКИ. Главные достоинства такого метода следующие:
- малая длительность выплат;
- небольшая сумма займа;
- невысокий процент переплаты;
- низкие требования к клиентам;
- небольшой пакет документов: паспорт с временной или постоянной пропиской. Иногда может потребоваться также справка с места работы о начислении заработной платы за последние 3-6 месяцев.
Как и в предыдущих случаях, главное – своевременно погасить задолженность по займу.
Программы по исправлению кредитной истории в Совкмбанке
Восстановление кредитной истории в Совкомбанке осуществляется по программе «Кредитный доктор». Она была разработана для клиентов, имеющих плохую кредитную историю. Как она работает:
- в займ предоставляется небольшая сумма;
- если клиент своевременно выплачивает задолженность, он может рассчитывать на получение еще большей суммы.
Программа восстановления кредитной истории состоит из четырех основных этапов. Погасив один этап, клиент может перейти к другому:
- Получение в долг от 5 до 10 рублей сроком от 3 до 9 месяцев под 33% годовых.
- Получение от 10 до 20 тысяч сроком на полгода под 33% годовых.
- От 40 до 60 тысяч рулей сроком до 18 месяцев под 20-30% годовых. Для каждого клиента – индивидуальная ставка.
- Получение до 300 тысяч рублей сроком до полугода под 18,9% годовых.
Совкомбанк предлагает клиентам исправить кредитную историю онлайн, оставив заявку на получение займа на сайте. Для этого потребуется всего два документа: паспорт гражданина РФ с постоянной или временной пропиской и второй документ, подтверждающий личность.
В каких случаях исправить ситуацию не получится
Согласно статистике, большей части клиентов удается исправить кредитную историю. На это уйдет достаточно много времени, тем не менее, результат будет положительным. Исключение – люди, задолженности которых неоднократно находились на стадии судебного разбирательства. В таком случае даже микрофинансовые организации откажутся от сотрудничества.
Исправить кредитную историю также не получится людям без прописки или гражданства РФ, поскольку это – главные критерии при получении микрозайма, кредитной карты или рассрочки на товар.
Есть ли срок давности у кредитной истории
Как уже было сказано, отчеты по задолженностям хранятся в Бюро кредитных историй. Их деятельность регламентируется Федеральным Законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Там описаны основные положения, понятие истории, цели ее создания, а главное – срок действия. В соответствии с данным документом, информация хранится на протяжении 10 лет. Если на протяжении данного времени в БКИ не передавались данные, история обнуляется.
Таким образом, каждый клиент может исправить кредитную историю, используя один из методов, описанных выше. Это единственные пути сделать всё законно, в соответствии с действующим законодательством.
Загрузка...