Консультация юриста по телефону
8 (800) 350-23-69 доб. 408

Авторизация карты: что это такое простыми словами

Одной из самых сложных банковских услуг является приём и обработка безналичной оплаты от клиентов – владельцев пластиковых карт. Для их осуществления применяется специальная логистическая процедура. Не все до конца представляют себе, что такое авторизация и какова технология этой специализированной финансовой процедуры. Давайте разберемся, каким образом банк подтверждает согласие на проведение платежей с помощью пластиковых карт.

Что такое авторизация и преавторизация карты

Под авторизацией понимается наделение кого-либо правами на осуществление комплекса действий. Кроме того, в это понятие включается проверка таких прав с целью подтверждения возможности их использования.

Для того, чтобы не путать авторизацию с аутентификацией, следует помнить:

  • аутентификация – это процесс легализации данных пользователя;
  • авторизация может неограниченное количество раз осуществляться при выполнении определённых действий уже аутентифицированным пользователем.
Карты банка
Обработка платежей — сложный процесс в банковской системе

Применительно к банковским услугам можно сказать, что авторизацией называется технологический процесс подтверждения:

  • личности владельца «пластика»;
  • реквизитов и действительности банковской карты;
  • остатка денежных средств.

Данные об остатке на счёте недоступны для эквайринга. Терминал в автоматическом режиме извещает кассира о том, что для подтверждения данных о владельце требуется авторизация. Например, владельцам «пластика», выданного крупнейшим финансовым учреждением России, нужно ввести в терминал код авторизации банковской карты Сбербанка.

Интересным способом обработки данных является преавторизация «пластика» на подтверждение кода. Она применяется в случае отложенного платежа. Готовая к списанию со счёта сумма замораживается. Операции по денежным средствам, блокированным на карте, владелец не может проводить до выполнения одного из условий:

  • отмена платежа и размораживания лицевого счёта;
  • подтверждение и списания суммы оплаты товаров или услуг.

Способы авторизации

После контакта карты со считывающим устройством POS-терминала осуществляется передача на терминал реквизитов и срока действия «пластика». Процедура авторизации – пятиступенчатая:

  1. Передача данных от терминала в адрес платёжного агента. Подтверждением успешности операции является печать терминалом слип-чека с указанием местонахождения и клиентского номера объекта торговли, а также номера банковской карты.
  2. Приём агентом данных и экспорт в адрес платёжной организации. В просторечии это означает вопрос сети принятия решений: «Возможно ли проведение платежа?».
  3. Подтверждение разрешения на транзакцию. Выдаётся эмитентом после сравнения запрашиваемой к уплате суммы с остатком на счёте клиента или лимитом.
  4. Блокировка суммы сделки на счёте клиента, если нет превышения остатка средств или лимита выдачи. Код авторизации на чеке направляется в адрес платёжной организации.
  5. Передача данных в адрес платёжного агента и далее – на POS-терминал. Чтобы подтвердить совершение сделки, требуется ввод PIN-кода. При корректном осуществлении операции терминал печатает остаток квитанции.

Если подтверждение сделки осуществляется с помощью подписи, печать чека происходит непосредственно после авторизации на терминале. Клиент подписывает чек, а продавец обязан произвести сверку с почерком на карте. Только после этого производится окончательное подтверждение транзакции и списание средств.

Оплата картой
Авторизация карты имеет особый порядок

Онлайн

Наиболее часто при осуществлении платежей применяется онлайн-авторизация, так как большинство торговых точек оборудовано POS_терминалами, подключёнными к банковской информационной системе через сеть Интернет. Соединение может осуществляться двумя способами:

  • с помощью голосовых команд;
  • автоматически, через POS-терминал.

В автоматическом режиме система сразу выдаёт платёжной системе информацию о запрете или разрешении транзакции. Голосовое общение платёжного агента с представителем банка – эквайера длится немного дольше. Результатом также становится подтверждение платежа (выдача кода авторизации) или отказ в его осуществлении по различным причинам.

В процессе онлайн-авторизации учреждение банка сверяет данные о владельце и остаток средств на счёте. Код авторизации, выданный банком в онлайн-режиме, должен быть обязательно внесён в платёжный чек. Также в чеке должна быть информация о принятии кассиром оплаты с пластиковой карты клиента.

У такого вида авторизации есть большое преимущество – скорость осуществления всех необходимых действий. Однако, главный плюс процесса, зачастую оборачивается огромным минусом. Если во время авторизации происходит сбой работы Интернета и ошибка авторизации. Подтверждение платежа будет автоматически отменено. Таким образом, клиент лишается возможности оплатить покупку по безналичному расчёту.

Оффлайн

Если плательщик предъявляет для оплаты бесконтактную карту с чипом, содержащим данные об остатке на счёте, авторизация проводится в оффлайн-режиме, то есть без подключения к Интернету. Для авторизации нужен терминал, оборудованный системой обновления базы данных по запрету авторизации. При наличии такого терминала процесс оплаты происходит в несколько этапов:

  1. Открытие линии обмена информации между банковской картой и POS-терминалом.
  2. Проверка доступных средств и снижение лимита на сумму авторизованного платежа.
  3. Печать чека.
  4. Внесение информации о совершённом платеже в память терминала.
  5. Направление данных в адрес банка – эквайера.

Несомненным плюсом оффлайн-режима является отсутствие необходимости прямой связи с банком по терминалу. Главный недостаток системы – медленный режим работы. Если очередь из покупателей с чипованным «пластиком» длинная, ждать придётся довольно долго. Сумма платежа во избежание превышения разрешённого овердрафта не должна быть выше лимита бесконтактных транзакций, установленного банком-эмитентом.

Схема платежа
Процесс оплаты

Что делать в случае ошибки авторизации

При автоматической связи терминала с банком отмена авторизации по карте маловероятна. Это может случиться только тогда, когда остатка средств недостаточно для осуществления транзакции. Как правило, владельцы карт, предъявляя их к оплате через POS-терминалы, знают о том, каков остаток и лимит списания. Тогда авторизация не вызывает вопросов.

Чаще отказ в авторизации могут получить от банка те, кто осуществляет платёж, вводя пин-код, или подписывая чек. Вправе отменить платёж две инстанции:

  • банк – эквайер;
  • акцептант (продавец товаров или услуг).

Причины все те же: недостаток средств на счёте или желание банка-эмитента убедиться в подлинности карты (личности предъявителя). Действия владельца – сразу обратиться для устранения проблем в банк – эмитент.

Единственное, чем может быть продиктован отказ банка в осуществлении платежа – обеспечение безопасности для денежных средств клиента на карточном счёте. Поэтому система авторизации аннулирует все без исключения подозрительные платежи. Клиенты крупнейшего банковского учреждения России на официальном сайте могут найти информацию о том, что означает отмена авторизации по банковской карте Сбербанка. Аналогично другим финансовым учреждениям банк считает первостепенной задачей сохранность конфиденциальных данных о клиентах и их счетах.

Заключение

Повсеместный переход на безналичные расчёты при оплате товаров (работ, услуг) сделал навыки авторизации контактных и бесконтактных пластиковых карт очень полезными для всех категорий населения. От клиента требуется соблюдение двух несложных условий – помнить пин-код своей пластиковой карты и стараться держать под контролем остаток денежных средств на текущем счету. Так значительно экономится время оформления покупок там, где установлены POS-терминалы для приёма платежей.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

14 − четыре =