Что означает санация банка

Процессы, происходящие в банковской сфере, всегда вызывают живой интерес. Особенно, если это касается крупных финансовых организаций, которым люди доверяют свои средства. Если учреждение оказывается в затруднительном положении, оно нуждается в оздоровлении, как организм человека. Поэтому при ответе на вопрос, что такое санация банка, как раз уместно использование медицинских терминов о профилактике.

Понятие санации

Само слово санация, что означает в переводе с латинского «лечение», пришло в финансовую среду из медицины, где обозначает комплекс лечебно-профилактических мер по оздоровлению организма, часто его слышат посетители зубоврачебных кабинетов.

Санация в приложении к банку — это список специальных мер, которые уберегают финансовую организацию от банкротства, краха. В последние годы подобную процедуру инициируют все чаще и чаще, что свидетельствует о тяжелом пост-кризисном состоянии, из которого некоторые компании не могут выбраться самостоятельно. 2017 год был очень показательным в этом отношении, поскольку Центробанк производил отзыв лицензий у 45 банковских организаций. Пусть это и были небольшие финансовые компании, но от ведения рискованной денежной политики не застрахованы и крупные участники рынка. При этом их падение нанесет заметный удар не только по клиентам, но и по престижу государства в целом.

Обычно процедура санации банка требуется для восстановления финансового состояния, улучшения его платежеспособности и повышение устойчивости к рыночным колебаниям. Это выгодно для удержания на плаву конкурентоспособной компании, которая будет продолжать действовать на рынке. За 10 лет удалось оказать поддержку 35 организациям. Хотя на примере Банка Открытие и Бинбанка можно увидеть, что эти кредитные кампании после помощи своим коллегам по цеху сами нуждаются в привлечении Центробанка.

Что приводит к санации

Коммерческие организации берут на себя обязательство управлять крупными денежными массами. Это рискованное предприятие, если не иметь достаточного уровня знаний и иметь склонность к рискованным операциям. Обычно человеческий фактор высшего руководящего звена и способствует возникновению опасной шаткой ситуации, когда активов банка оказывается недостаточно для ведения деятельности в необходимом объеме.

Отмечаются следующие причины падения финансовой прочности:

• приобретение активов, не соответствующих уровню стабильности, имеющих проблемные факторы вроде некорректной оценки;
• принятие необдуманного решения в санировании другого банка может пошатнуть устойчивость стабильной компании;
• мошеннические схемы по выводу денег являются причиной номер 1, то есть элементарное воровство;
• к внешнему фактору можно отнести общую экономическую панику, в результате которой вкладчики стремятся вывести свои депозиты из банковской среды или перевести их в иную форму, так теряется до 30% активов за короткий период;
• еще один внешний фактор — это внутренняя и внешняя политика государства, которая приводит к падению уровня доверия и кредитного рейтинга не только страны в целом, но и отдельных финансовых структур.

Действия по санированию регламентируются положением Федерального Закона №40-ФЗ, где прописаны все основные положения о несостоятельности финансовых организаций. Опираясь на этот документ, выделяют несколько параметров, характеризующих все признаки грядущего банкротства:

• банк не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства в течение 6 месяцев, при условии, если кредиторы обращались к банку за взысканием несколько раз;
• на корреспондентских счетах отсутствуют средства для проведения обязательных платежей (налоги, сборы) и данные финансовые требования не могут быть удовлетворены в течение 3 дней с момента наступления конечной даты;
• размер капитала данной организации не соответствует нормативам Центробанка;
• общий капитал банка снизился на 20% за год, относительно своего максимального показателя;
• снижение актива банка относительно уставного капитала.

Каким банкам требуется

Основным критерием на принятие решения о санировании банка выступает эффективность мер по оздоровлению и соотношение затраченных на лечение сил к последующим шансам организации оказаться в ситуации банкротства в очередной раз. То есть лечить коммерческую структуру будет выгодно только тогда, когда она способна после профилактики продолжить самостоятельную деятельность и не обанкротиться снова.

Существует раздел на сайте Агентства по Страхованию Вкладов, где можно ознакомиться с полным перечнем банковских учреждений, находящихся в настоящий момент на стадии оздоровления. Там отмечено, что процесс идет в 21 организации, а для 25 «пациентов» дело успешно завершилось.

Как выбираются банки для санации

В соответствии со всей этой информацией руководство может самостоятельно заметить признаки неблагополучия и необходимость санировать банк. Тогда пишется заявление на имя Центробанка с описанием плана оздоровления. Решение может исходить от самого Центробанка либо проблема окажется выявленной путем работы специальных органов регулирования, например, Счетной палаты. Решающий голос остается все равно за Центробанком и Агентством по Страхованию Вкладов.

АСВ проводит анализ сложившейся ситуации и выносит решение о начале санации на основании следующих факторов. Подлежащее оздоровлению финучреждение должно:

• иметь системное значение;
• соблюдать закон;
• иметь перспективы.

В первую очередь рассматриваются те банки, которые имеют существенное государственное или региональное значение, могут оказывать сильное влияние на всю сферу и их падение подорвет доверие людей в систему.

Финансовые ошибки случаются у многих, при этом важно сохранять правовые отношения с государственными органами и не нарушать права вкладчиков. В случае честной и открытой деятельности банка, ему готовы пойти навстречу.

Как уже говорилось, АСВ будет решать проблемы только тех коммерческих структур, которые в дальнейшем могут принести пользу, и если организация сможет поддерживать достойный уровень в будущем, то для него будут найдены инвесторы.

Процедура санации

Что происходит при санировании банков? Выявляя признаки неблагополучия, Центробанк совместно с Агентством по Страхованию Вкладов делает выводы о том, что лучше для данной компании — продолжить работу или подвергнуться ликвидации. При наличии признаков перспективного продолжения работы для банка подыскивают партнера-донора, который может потратить часть капитала и возьмет на себя управление дополнительной структурой.

За финансирование может браться как сам Банк России, так и другой крупный коммерческий банк с устойчивым положением. В этом случае ЦБ кредитует сонатора на льготных условиях с обязательством восстановить проблемный объект, этот процесс может занять 10-15 лет. Если ЦБ сам берется за решение о спасении банка, то через Фонд консолидации банковского сектора напрямую вносит деньги в таких объемах, что «пациент» начинает успешно работать уже через год-два, приходя в соответствии с требованиями регулятора.

Следовательно, в соответствии со статьей 189 Закона №127-ФЗ, первоначальной мерой становится капитальное вливание на счета банка, согласование отсрочек по кредитам и обязательным платежам, приостановка выплат акционерам.

Вторым шагом должно стать избавления портфеля банка от проблемных активов и обязательств. Все просроченные кредиты выводятся из системы, возможно дробление организации с частичным поглощением в сонатора.

Из этого вытекает третий пункт, который приводит к изменению всей структуры компании в целом, смене приоритетных направлений и введений новых принципов управления. Для сотрудников рядового звена подобные процедуры могут привести к трем вариантам развития событий:

• увольнение;
• переход на работу в прежней должности в другую структуру;
• повышение в связи с изменением в подходе к управлению.

После всего этого банк должен увеличить свой текущий капитал до прописанного в уставе, чтобы сохранить свое право на продолжение работы. А также подобрать и разработать еще несколько схем для дальнейшего процветания.

Последствия

Профилактические мероприятия в любом случае нацелены на улучшение состояния, поэтому логичным ответом на вопрос «санация банка — это хорошо или плохо» будет положительное принятие данной информации. Так как в противовес ликвидации и отзыву лицензии данная акция помогает сохранить действующую организацию и, возможно, поднять ее на новый уровень.

Помощь банку, новые пути управления капиталами, общий рост клиентской базы позволяют сделать сервис более доступным для людей, добавить новые продукты и предложить более современный и качественный уровень обслуживания.

Для вкладчиков

Что значит санация банка для вкладчика? Отсутствие беспокойства по поводу сохранности денег. Деятельность Агентства по Страхованию Вкладов предполагает сохранение средств размером до 1,4 млн. рублей. Этот объем гарантируется в случае ликвидации кредитной организации, все средства свыше этой отметки возврату не подлежат.

Что происходит с вкладами при санации банка? Ровным счетом ничего страшного. Санация оставляет банк на рынке, а значит все вклады продолжают действовать на прежних условиях. Простым клиентам банка нет необходимости бежать в отделение и изымать средства, еще больше ослабляя компанию, или думать о том, кто из банков будет возвращать их сбережения.

Все клиенты банка сохраняют право на прежние условия по вкладам, кредитам и карточным продуктам. Для новых вкладчиков возможно появление дополнительных привилегий, которые появляются в ходе проведения профилактических мероприятий и гарантируют дополнительный приток средств.

Помимо дополнительного притока, банк старается обеспечить возврат собственных заемных средств, уменьшив количество злостных неплательщиков по кредитам. Базы должников безоговорочно продаются коллекторским организациям, где спрос уже совершенно другой. Поэтому, если санацию проходит банк, которому задолжал клиент, то в этом случае лучше поспешить рассчитаться по кредиту, не дожидаясь звонка коллектора.

Юридических лиц

Чем грозит санация банка юридическим лицам? В случае отзыва лицензии клиенты банка со статусом юридических лиц и индивидуальные предприниматели оказываются в сложном положении. Они не могут забрать свои средства ранее, чем это позволит АСВ и на тех условиях, которые будут выданы Агентством. Для предпринимателей заморозка активов означает затруднение ведения деятельности и остановку многих процессов, таких как выплата зарплаты, выполнение обязательных платежей.

Для ИП сохраняется то же правило сбережения средств до 1 400 000 рублей. При закрытии банка они могут лишиться превышающих эту сумму остатков, если оборот их деятельности был настолько высок. Поэтому и для них санирование приносит пользу, поскольку средства продолжают оставаться в активном использовании, и деятельность не прекращается.

Некоторые коммерческие структуры во время санации все-таки меняют банк для расчетного обслуживания. При этом верным клиентам коммерческие организации делают скидки и специальные предложения, особенно после полного исправления ситуации.

Для собственников банка

Обычно санации подергаются банки, чье руководство, в силу обстоятельств, не смогло просчитать все риски или, наоборот, подвергло опасности здоровье коммерческой организации. Поэтому отстранение от управления прежних владельцев и директоров — первый шаг на пути к реформам.

В случае непреднамеренного допуска кризисной ситуации собственники лишь на время сдают позиции менеджерам из временной администрации, предоставляя спонсорам право выкупа доли в финансовой организации. Помимо этого, может случиться национализация банка, если его донором выступали ЦБ или АСВ.

Успех или провал оздоровительных мер означают лишь то, будет ли дальше банк работать и окажется дочерней организацией другого банка либо потребуется запуск процедуры банкротства и ликвидации, решение о котором принимать собственникам.

При выявлении признаков криминального преступления отстраненные менеджеры могут оказаться на скамье подсудимых, а банк целиком окажется в подчинении новых владельцев, помогая тем самым расширить клиентскую сеть и увеличить число филиалов другой сети.

Пример банков, попавших под санирование

Довольно заметной можно считать санацию по отношению к «Банку Москвы», донором для которого стал «ВТБ 24». Продолжительный процесс взаимодействия этих крупных финансовых структур привел к образованию ПАО ВТБ, который получил в свое распоряжение дополнительную офисную сеть, новых сотрудников и оборудование.

Самым крупным банком, по поводу которого в последнее время инициировали процедуру санации является «Открытие», дважды заявлявшее свое участие в поддержке таких банков, как «Траст» и «Бинбанк». После спонсорских действий кредитная организация сама оказалась в ситуации, близкой к кризисной, и потребовалось вмешательство Банка России для восстановления статуса.

Как уже говорилось выше, активно процедурой санирования до последнего пользовался «Бинбанк», который финансировали не только организации, но и непосредственно владелец компании Михаил Шишханов, распродававший остальные активы, лишь бы помочь своей главной компании.

Заключение

В итоге скажем, что санация — это здоровье банковской сферы, и добросовестным клиентам опасаться ее не стоит. Поддержка кредитной организации другими компаниями и государством служит спасением от краха и банкротства, сохраняя средства клиентов. Безусловно, это во многом меняет финансовую картину страны и приводит к объединению компаний, однако в общем для экономики это полезное явление, хотя и свидетельствующее о посткризисных процессах.