Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту

При страховании кредита обе стороны снижают риски для себя. Но эта услуга не всегда должна быть обязательной. Главное – позаботиться о своевременном возврате денег. Чем раньше клиент начнёт действовать – тем лучше, если банк навязал страховку по кредиту. Как вернуть деньги – расскажем далее.

Закон про страхование

Раньше для граждан не было возможности отказаться и передумать, когда подписывался договор о страховании. Если и была попытка обращения после этого – заявитель получал категорический отказ. Считалось, что действие выполнено добровольно, никто не заставлял подписывать соглашение изначально. Вот и ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать страховку при взятии кредита.

Приходилось обращаться в суд, чтобы доказать свою правоту. Для этого нужно было собрать уйму доказательств в пользу существования навязанной услуги. Деньги возвращали и беспроблемно, но только в некоторых банках.

1 июня 2016 года было впервые объявлено о праве клиентов вернуть деньги, если их что-то не устроит. Период на раздумья – 5 дней. В нынешнем году его увеличили до двух недель.

Страхование — добровольное дело каждого заемщика

Обязательное страхование при кредите

Сфера страхования связана не только с добровольными, но и с обязательными видами услуг. Они сопровождают каждый договор по кредитам, особенно – когда процесс связан с оформлением залога. Вот перечень некоторых видов сделок, по которым возврат денег возможен:

1. КАСКО.
2. Защита недвижимости.

Добровольное страхование

Остальные услуги добровольны, но и по ним можно вернуть средства, если заёмщику это необходимо:

1. Страхование имущества, которое часто навязывается банками.
2. Защита от рисков финансового характера.
3. Титульное страхование, сохраняющее актуальность в случае с ипотекой.
4. Полис в случае сокращений, других причин потери работы.
5. Страхование жизни.

Заёмщики имеют право отказаться от услуги, если они не входят в число обязательных. Но с большой вероятностью банк откажется выдавать ссуду, если клиент отказывается от подписания соглашения. Потому возврат навязанных банком страховок по кредитам требует осторожного подхода.

Какие хитрости используют банки для навязывания страховки

У кредитных менеджеров чаще всего есть планы на месяц по услугам страхования. Чем больше добровольных договоров заключают – тем выше премия сотрудников в этом случае. Потому менеджеры и используют разные уловки, чтобы уговорить клиента на сотрудничество. Вот лишь некоторые, самые распространённые варианты:

1. Уверение в том, что заявку на кредит не одобрят без страховки. У банка, в принципе, есть право отказываться от одобрения, без объяснения причин. И здесь трудно будет доказать, что это было связано именно со страховкой, даже в случае судебных разбирательств.
2. Ухудшения условий кредитной программы для тех, кто отказывается от страховки. Такая ситуация тоже не связана с нарушениями законодательных требований. Обычно используют процентную ставку.
3. Угроза в пользу того, что наследники выплачивают долги в случае смерти.

И это тоже правильно. Согласно законодательству, от гражданина после смерти переходят не только разные виды имущества, но и долги. Часто приходится судиться со страховыми компаниями, которые в таких ситуациях отказываются от компенсации и выплат.

Возврат и его основные правила

В каждом договоре должен содержаться пункт, согласно которому у гражданина есть право отказаться от услуги на протяжении первых 14 дней после завершения сделки. Например, если за это время не наступает страховой случай.

Указанный законодательно срок – минимальный. Конкретная фирма может увеличивать его по своему усмотрению. Например, в случае с Хоум Кредит Банком дают 21 день. В ОТП банке время расширяют ещё больше – до 30 дней.

Расторжение страхового полиса возможно после подписания кредитного договора

Но всего 5-7% от всех заёмщиков реально пользуются периодом охлаждения.

В случае с возвратом надо начинать с обращения. Это делают несколькими способами:

1. По электронной почте.
2. При помощи факса.
3. В форме заказного письма, с описью вложений и уведомлением о получении.
4. Лично.

Документы

Список документов строго не установлен. У каждой страховой компании в этом плане свои требования. Обычно клиенты предоставляют:

1. Сам первоначальный договор по страхованию.
2. Копия гражданского удостоверения.
3. Заявление. Его гражданин составляет в свободной форме. Либо банк соглашается предоставить бланк, разработанный конкретно данной компанией.

Возврат предполагает перевод необходимой денежной суммы в форме наличных либо на банковскую карту. Стандартный срок для завершения процедуры – 10 дней.

С момента получения страховой компенсации считается, что договор расторгнут. Размер выплаты определяется тем, когда гражданин обратился за ней. Ещё один важный фактор – момент, когда документ вступил в силу.

Куда обращаться

Существует несколько вариантов для решения вопроса:

1. Через банк.
2. Через страховые компании.
3. При обращении в суд.

Простой вариант – составление заявления в адрес банка, где выдавался первоначальный долг. Хорошо, если есть возможность погасить кредит досрочно. Тогда заявление о намерении составляется одновременно с просьбой на возврат страховки. Но некоторые банки относят страховку к основным услугам. Это значит, что возврат становится почти невозможным.

Альтернативное решение – обращение к страховой компании напрямую для возврата средств. Достаточно заполнить специальную форму данными личного характера. После документ передаётся на рассмотрение. Обязательна копия соглашения с самим банком, справка в доказательство того, что долгов нет.

Если каждая из организаций ответила на заявку отрицательно – дело передают сразу в суд. В пользу потребителей-заёмщиков такие вопросы решаются чаще всего. Но рекомендуется обращаться к грамотным адвокатам, помогающим с заявлениями, предоставлением всех необходимых документов. Стоит хотя бы примерно просчитать размеры будущих издержек, связанных с разбирательством. Тогда будет проще разобраться в том, как отказаться от услуги с максимальной выгодой.

На какие нюансы стоит обратить внимание

Для начала рекомендуется выяснить несколько моментов, когда возвращают страховку по кредиту:

1. Что в самом договоре говорится по поводу возврата.
2. Какие условия для этой процедуры установил страховщик.
3. Договор заключен индивидуальный или коллективный.

Деньги возвращаются в установленный срок

При индивидуальном договоре сохраняются стандартные сроки и правила, связанные с возвратом. Банк отдельно устанавливает это время для ситуаций с соглашениями коллективного характера. Заявления подаются только непосредственному страховщику.

Особенности в связи с досрочным погашением займа

Если заёмщик расплатился по долгу раньше срока – у него есть право вернуть часть страховой премии, уплаченной ранее. Ведь после выплаты кредита дополнительная услуга оказывается ненужной. Но страховая компания рассматривает каждый случай индивидуально и выносит окончательное решение о том, допустим ли возврат. У каждого направления в данном случае свои особенности.

Если договор расторгают без возврата страховки

Обычно так происходит в ситуациях, если представители страховой компании заранее прописали соответствующий пункт в договоре. Они указали, что не несут ответственность за возврат средств в случае расторжения соглашения. Если клиент всё подписал, то он не имеет права требовать назад деньги. Даже судебное разбирательство тут вряд ли поможет. Если отказ был необоснованным – другое дело. Здесь как раз Роспотребнадзор или суд выступят регулирующими органами. И тогда навязывание страховки при получении кредита преследуется по закону.

Как вернуть, если «период охлаждения» закончился

С расторжением договора даже в этом случае проблем возникнуть не должно. На возврат денег можно рассчитывать далеко не в каждой ситуации. Всё зависит от того, какие условия относительно досрочного расторжения прописаны изначально. Если указано, что спустя две недели и больше возврата никакого нет – то можно не волноваться о заявлении. Банк откажет в удовлетворении просьбы, и основания на это будут законными.

В случае, когда возможен возврат – речь идёт только о части суммы, которая, опять же, зависит от первоначальных условий. Иногда сохранение договора выгоднее, чем мгновенное получение компенсации.

Заключение

Благодаря «периоду охлаждения», заёмщики получили право отказаться от страховки, не нарушая закон. Банк в этом случае тоже ничего не может поделать. Но в финансовом плане такие отказы не всегда остаются выгодными. Надо учесть и то, как складываются условия по кредиту в том или ином случае. Если отказ интересен, то лучше делать это уже после того, как заключён договор по кредиту. Квалифицированные юристы окажут поддержку тем, у кого возникают спорные ситуации с банками, самими страховыми компаниями.